SECTOR FINANCIERO
EL AÑO 2008, EL DEL FORTALECIMIENTO PARA LA BANCA
ECUATORIANA
Sonia Rivera, Unidad de Investigación
SEGÚN EXPERTOS, LA CRISIS ECONÓMICA MUNDIAL AFECTARÁ AL PAÍS, SIN
EMBARGO DICEN QUE LA MADUREZ DE LOS DEPOSITANTES Y DEL SISTEMA
FINANCIERO PERMITIRÁ AFRONTAR DE MEJOR MANERA EL FENÓMENO
Las proyecciones de crecimiento del sistema
financiero para el próximo año dependerán de varios factores; entre
ellos, la crisis económica mundial y la dirección que le dé el Gobierno
a la política que dirige el sistema financiero nacional
Según el último informe de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador
(ABPE), los activos y los pasivos de las instituciones financieras
cayeron en $4,6 millones y $72,2 millones, en septiembre de 2007 y
septiembre de 2008, respectivamente, mientras que el patrimonio de los
bancos creció en 2008 $314,5 millones, es decir 22,4%.
Esto último, según analistas económicos, sería una muestra de la
confianza que proyecta el sector financiero que junto a los depositantes
han alcanzado un nivel de madurez que no ha permitido que se originen
las denominadas corridas de capital.
Con la Ley de Seguridad Financiera se reduce el costo de las consultas
en los cajeros automáticos
De acuerdo a dicho informe, en septiembre de 2008, se
registró un saldo de $1 715,5 millones, es decir, 1,6% más que agosto
del mismo año. Asimismo, las cuentas de ingresos registraron un
crecimiento de 13,06%, y las de gastos, 13,78%.
El sistema financiero también mostró un crecimiento de $3 772,9 millones
en la cuenta de activos y contingentes, es decir, un 23,7%. Sin embargo,
por efecto de la crisis financiera internacional, en septiembre de 2008
se registró una caída en 0,1% respecto a agosto.
Las inversiones aumentaron $266,6 millones durante el último año, lo que
representa una variación de 13,81%. Con respecto a agosto, el aumento
fue de 2,25%.
Los fondos disponibles de la banca y las instituciones financieras no
bancarias en el exterior llegaron a $2 473,3 millones, lo que representa
una reducción de 10,4% con respecto al mes anterior, señala el documento
de la ABPE.
Por otro lado, en septiembre del año pasado, el total de depósitos se
incrementó en $2 890,6 millones, con una tasa de crecimiento anual de
31%. Para septiembre de 2008, el promedio es del 26,5% ($666,7 millones
más).
Sin embargo, durante el último mes, los depósitos de ahorro registraron
una variación de -2,3%. En los últimos 12 meses, los depósitos
monetarios aumentaron en $1 349,4 millones, con una tasa de variación de
35,4% y un decrecimiento mensual de 1,7%; los depósitos a plazo se
incrementaron en $874,5 millones, con una tasa de crecimiento anual de
29,1%, aunque en septiembre cayeron en 1,21%.
Los activos y pasivos cayeron en $4,6 millones y $72,2 millones, en septiembre de 2007 y 2008
Asimismo, solo el 3,2% de los depósitos a plazo tiene un vencimiento
mayor a 361 días. El 83,2% se concentra en plazos menores a 181 días.
"Se evidencia una preferencia al plazo de 91 a 180 días", sugiere el
informe
Del total captado en septiembre, el 29,06% corresponde a depósitos a
plazo; el 35,42%, a monetarios, y el 26,49% son de ahorro.
En cuanto a las operaciones de crédito y financiamiento de comercio
exterior, desde septiembre de 2007 se evidencia un crecimiento del
23,52% ($1 902,4 millones). Mientras que el mes pasado, en cambio, el
indicador creció solo el 2,91%.
Es así que del total de cartera más contingente, de $10 474,1 millones,
el 75,6% se destinó al sector productivo.
En cuanto a la morosidad total, en septiembre de 2008, el sistema
financiero reporta una reducción de 2,8% con respecto al mismo mes en
2007. Los sectores de microempresa y consumo son los segmentos que más
altas tasas de morosidad presentan, con 4,6% y 3,7%, respectivamente. El
crédito de vivienda se establece en 1,25%, y el comercial, en 2,22%.
El patrimonio de los bancos según un informe de la ABPE creció, en 2008, en $314,5 millones, es decir 22,4%
El informe explica que la cartera total registra una constante y
significativa reducción en la morosidad, lo que implica una mejor
gestión de cobro, así como eficiencia por parte de los bancos.
Para el ex presidente del Banco Solidario Santiado Rivadeneira, el
sistema financiero nacional está preparado para afrontar la crisis
económica mundial, pues el haber experimentado la peor crisis que azotó
al Ecuador en 1999 le daría al país cierta ventaja sobre los otros
sistemas financieros. "Estamos mejor preparados, por todas las
experiencias que hemos tenido", señala.
Añade que una muestra de solidez del sistema financiero es haber
respondido bien frente a lo que denominó turbulencias (cierre de la
mutualista Benalcánzar y los rumores de un nuevo feriado bancario, con
la incautación de los bienes de los ex accionistas del Filanbanco).
Subraya que otro factor que ha permitido el fortalecimiento del sistema
financiero ecuatoriano es que el depositante ha aprendido a manejarse
con madurez. "Frente a esas turbulencias que habido ya no se han dado
corridas de capital, el depositante ha preferido mantenerse tranquilo",
precisa.
Sin embargo, según Rivadeneira en todo este proceso hay los grandes
"ganadores" y los "grandes" perdedores; todo esto dice, por el modelo de
fijación de las tasas de interés a "dedo" propuesto por el Gobierno.
Explica que esa fórmula ha catapultado a los bancos que son
multiproducto, que tienen un gran tamaño y que pueden administrar una
fijación de tasas, orientar el crédito hacia los grupos que menor costo
les representa.
Mientras que para los bancos especialistas que dan acceso al
microcrédito, con ese modelo han visto reducida su capacidad de gestión,
lo que ha generado que más gente se excluya de este beneficio; "200 mil
ecuatorianos que antes tenían acceso a microcrédito hoy ya no lo tienen
y han vuelto a la usura", precisa
Con este panorama, Rivadeneira advierte que 2009 será un año en el que
hay que ser prudente, pues el sistema financiero está vinculado a las
acciones que tome el Gobierno, aclara.
"Si el camino es un camino responsable, creo que al sistema financiero
le va acompañar un sostenimiento ordenado de la economía, pero si es que
el camino es la desdolarización y el manejo político de los recursos
públicos para una nueva campaña, al sistema financiero se le viene un
problema muy serio. De las dos opciones, la segunda será, al parecer, el
camino que elija el Régimen, y los banqueros ya se están preparando y
están tomando medidas.
Las medidas que se implementarán son buenas
Pese a que el escenario para el año 2009, en materia económica no está
claro, el analista económico Santiago Rivadeneira considera que la Ley
de Seguridad Financiera es bastante razonable, pues tiene elementos
clave como la creación el Fondo de Liquidez, la creación del Seguro de
Depósitos, la muerte de la Agencia de Garantía de Depósitos (AGD), "un
organismo burocrático e ineficiente".
Pero como todo tiene su lado negativo, el experto menciona que la parte
crítica es la excesiva participación del Estado en ámbitos, donde está
comprobado que no funciona. "El Estado no debe administrar absolutamente
nada, porque esa no es su función", recalcó
Precisó que el Fondo de Liquidez que tiene la misión de dar seguridad a
los depositantes no debe ser administrado ni por el Estado ni por los
banqueros, sino que tiene que ser una entidad técnica independiente la
que maneje ese organismo.
Asimismo sostuvo que las medidas anunciadas por el Gobierno evidencian
que el país entrará a un nuevo ambiente político, aunque no dejó de
reconocer que el concepto es bueno porque le da una señal de apoyo al
sector productivo, pese a que esté ligado al manejo político, reiteró.
Es muy riesgoso que el Estado quiera manejar liquidez de los bancos
El analista económico Mauricio Pozo señala que el concepto de la nueva
ley es bueno. Pero no deja de precisar los aspectos que deben ser
reformados.
Para Pozo, no está bien que el Estado quiera manejar la liquidez de los
bancos. Eso dice "eso es un riesgo muy grande para los depositantes,
porque los banqueros tienen una sola obligación, y es cuidar los
depósitos, y si van a querer manejar desde el Estado la liquidez, la
responsabilidad de la seguridad de los depósitos no puede ser de la
banca sino del Estado", recalcó.
Además, cuestiona que no se hayan considerado los patrones de riesgo,
que tiene todo sistema financiero en el mundo. "Esto tiene que manejarse
con criterio absolutamente técnico", subrayó
Así recomendó que lo mejor que se puede hacer en el tema de la Ley es
llegar a un acuerdo concertado entre el Gobierno y la banca, para que se
respeten los principios de mercado, la seguridad de los depósitos, y que
los dos sectores participen sobre la base de un acuerdo mutuo no sobre
la base de imposiciones.
"Si le van a meter a la política el sistema financiero, hay un riesgo
enorme para los depositantes y eso no se debe permitir", concluyó.
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